Yrityslaina pankista vai netistä

Äärimmäisen harvassa on ne yritykset, jotka selviävät ilman lainarahaa. Yritys tarvitsee ulkopuolista rahoitusta ainakin alkumetreillä, mutta usein myös myöhemmin kasvuun, investointeihin ja alkuaikojen arjen pyöritykseen, ennen kuin yrityksen asiakaskunta ja toiminta vakiintuvat.

Perinteisesti Suomessa pienten ja keskisuurten yritysten yritysrahoituksen ovat hoitaneet pankit. Viime vuosina on kuitenkin alkanut yleistyä toisenlaisetkin rahoituskuviot, kuten joukkorahoitus, netistä haettavat korkeakorkoiset yritysluotot sekä muut rahoitusratkaisut. Esimerkiksi Yhdysvalloissa enää noin 30 prosenttia kaikesta yritysrahoituksesta on pankeilla, suurin osa lainarahasta tulee pieniltä luotottajilta ja joukkorahoituksista.

Yritysrahoitus pankista

Kun yritystä ollaan laittamassa pystyyn, yleensä ensimmäisenä jokainen tuleva yrittäjä suuntaa omaan luottopankkiinsa kysymään lainaa. Valitettavasti yhä useampi tulee pettyneenä takaisin: lainaa ei ole mahdollista myöntää. Miksi ei?

Vuoden 2008 finanssikriisin jälkeen pankkien luotonantoa on kiristetty ja säännöstelty monin eri keinoin, niin yritysrahoitusta kuin yksityistä, esimerkiksi asuntorahoitusta. Pankeilla on todella tiukat reunaehdot, jotka on pakko täyttyä, jotta lainaa voidaan edes harkita. Mikäli näitä sääntöjä ei noudateta, pankille voi tulla seuraamuksia finanssivalvonnasta.

Olennaisin reunaehto lienee se, että lainaa myönnetään vain kannattaville yrityksille. Haasteena onkin, että kuinka osoitat uudet yrityksen kannattavaksi. Toinen haaste on se, että vakuuksia tarvitaan aina, eli mikäli yrittäjällä ei ole omaa henkilökohtaista omaisuutta, jota kiinnittää lainan takuuksi, voi yrityslainan saanti olla todella kiven alla. Pankit vaativat siis lähes aina sekä nimitakausta että reaalivakuuksia, riippuen lainan summasta, takaajien määrästä sekä hankkeesta.

Mikäli vakuuksia ei ole itsellä, niitä voi ostaa esimerkiksi Finnveralta. Lue lisää Finnveran palveluista: Finnvera.

Pankkilainan plussat:

• edullista lainaa
• mahdollisuus neuvotella lyhennysvapaata ja muuta joustoa lainanmaksuun

Pankkilainan miinukset:

• hidas laina prosessi
• täytyy useimmiten olla reaalivakuuksia, kiinteää omaisuutta
• vaikea saada lainaa

Lue lisää: Yritysrahoituksen vaihtoehdot

Entä jos yritys ei saa lainaa pankista?

Kyllä, aika usein tilanne on tämä, että yrityslainaa ei irtoa. Pankkilaina on kuitenkin aina se edullisin vaihtoehto, joten se vaihtoehto kannattaa aina aluksi silti selvittää. Pankki voi kuitenkin olla innokas myöntämään esimerkiksi heille parempituottoisen luottotilin, joka voi olla myöhemminkin yrittäjän joustavassa käytössä. Joustoluottoa voi yrittäjäkin saada jopa 20 000 euroa, joten selvitä myös tämä vaihtoehto! Joustoluotto on tietysti kalliimpi vaihtoehto kuin perinteinen yrityslaina, mutta todennköisesti kuitenkin edullisempi kuin netistä haettavat joustoluotot.

Onneksi pankkilainan lisäksi on olemassa myös muita vaihtoehtoja rahoitukseen:

• netistä haettavat vakuudettomat yritysluotot
• joukkorahoitukset

Yritysluotto netistä

Netistä löytyy kymmenkunta rahoittajaa, jotka tarjoavat eri kokoisia luottoja pienille ja keskisuurille yrityksille. Esimerkiksi aloittavalla yrittäjä nämä voivat valitettavasti jäädä ainoiksi vaihtoehdoiksi. Tällaisia yritysluottoja tarjoavat muun muassa Suomen Yrityslaina, Yritysluotto.fi, Rahaneuvos ja Ferratum Business. Näistä yhtiöistä yritys voi hakea lainaa 1000-100 000 euroa vaihtelevin kustannuksin, mutta kaikissa näissä on todella korkeat kulut! Todellinen vuosikorko asettuu noin 50-150% välille!

Tällaisia korkeakorkoisia yrityslainoja voi olla vaikea maksaa takaisin, varsinkin pienen yksinyrittäjän tai muuten pienen yrityksen. Jos yritys tarvitsee lainaa vaikean taloustilanteen paikkaamiseen, nämä lainat eivät ole oikea vaihtoehto! Tiukassa tilanteessa korkeakorkoinen laina on usein viimeinen niitti, joka vie yrityksen allikkoon.

Pk-yritysten joukkorahoitus

On olemassa myös joukkorahoituksia järjesteleviä yhtiöitä, jotka mahdollistavat pienistä yrityksistä kiinnostuneiden sijoittajien ja pienten yritysten kohtaamisen. Tällaisia ovat Fundu Oy, Fellow Finance ja Vauraus Suomi Oy. Nämä toimivat kokonaan netissä ja niistä on mahdollista hakea niin pieniä kuin todella suuriakin lainoja pelkästään nettihakemuksella. Näiden yritysten asiantuntijat tekevät yrityksesta luottoluokituksen, jonka perusteella päätetään aletaanko lainaa tarjota sijoittajille ja millä hinnalla. Vakavaraisimmat yritykset voivat saada näiden firmojen kautta lainaa lähes yhtä edullisesti kuin pankista.