Yrityslainan korko

Yrityslainojen korot ja kulut vaihtelevat erittäin paljon eri yrityslainojen välillä. Korko riippuu ennen kaikkea lainaa tarjoavasta firmasta, sillä eroja firmojen tarjoamissa todellisissa vuosikoroissa voi olla jopa kolminkertaisesti! Yrityslainojen korkojen vertailua vaikeuttaa se, että lainojen kulut ja korot eivät ole usein vertailukelpoisia keskenään, niin eri tavoilla ne määritellään.

Yrityslainan korko ja kulut määräytyvät eri tavoin:

• vuosikorko tai nimelliskorko
• lainan avausmaksu tai järjestelypalkkio
• kuukausittainen lainanhoitokulu tai käsittelykulu
• kiinteä kuukausimaksu, joka kattaa kaiken

Jokaisen Suomen markkinoilla olevan yrityslainan hinnoitteluperiaate on erilainen, siksi vertailu lainojen kesken on vaikeaa, mutta ei toki mahdotonta. Tilannetta hankaloittaa se, että yrityslainoja ja niiden markkinointia eivät määrittele samat säännöt kuin kuluttajapuolella, jossa esimerkiksi jokaisen lainaesimerkin yhteydessä on mainittava lainan todellinen vuosikorko. Yrityslainoissa ei todellisia vuosikorkoja tarvitse ilmoittaa.

Yrityslainan korko määräytyy lainan luonteen perusteella

Yrityslainojen korot todella seilaavat suuren skaalan sisällä. Kaikki Yrityslainat.net nettisivuillakin annetut lainaesimerkit, vertailut ja laskelmat ovat viitteellisiä ja yleensä alkaen tai keskimääräisiä hintoja, sillä suurin osa yrityslainoista on yrityskohtaisia, jolloin lainan hinta määräytyy yrityksen luottoluokituksen mukaan.

Markkinoiden yrityslainat voi jakaa karkeasti kahteen osaan: kulutusluottojen ja pikavippien tyyliset vakuudettomat lainat sekä yrityskohtaiset vakuudettomat yrityslainat. Yritysten "pikavippi" on esimerkiksi Rahaneuvoksen pieni ja nopeasti saatava laina, 400-2000 euron, jonka kulut ja korot ovat todella suuret. Rahaneuvoksen laina maksetaan takaisin jo 30 päivän kuluttua. Uusille asiakkaille Rahaneuvos tosin tarjoaa 600€ lainan ilmaiseksi.

Sitten on olemassa kulutusluottojen tyylisiä yrityslainoja, kuten FIN Yritysrahoitus (2000-10000€ lainat), Suomen Yrityslaina (1000-25000€ lainat), Yritysluotto.fi (3000-100 000 € lainat) sekä Capital Box (2000-100 000€ lainat), joissa lainojen todelliset vuosikorot 44,36–128,40% välillä (lainaesimerkissä 10 000€ laina vuodeksi). Näissä luotoissa lainan kulut ovat samat kaikille hakijoille ja niille on tyypillistä nopeus, eli rahat saa tilille vaikka samana päivänä.

Edullisimpia yrityslainoja ovat pankkilainojen tyyliset joukkorahoitukset, joita välittävät suomalaiset vertaislainayritykset. Tällaisia ovat esimerkiksi Yrityslainat.fi nettisivua luotsaava Vauraus Suomi Oy, Fundu Oy sekä Fellow Finance. Näiden kautta voi hakea lainaa jopa useita miljoonia ja jokainen lainahakemus arvioidaan ja kilpailutetaan sijoittajilla erikseen. Kyseessä on siis joukkorahoitukset, joissa olennainen tekijä on tietysti yrityksen luottoluokitus. Korkotasot näissä lainoissa vaihtelevat 4% ja 20% välillä.

Yrityksen pikavippi

Esimerkiksi Rahaneuvoksen yrityslaina, jonka voi saada tilille vaikka samana päivänä

• 400-2000 euron laina
• 30 päiväksi
• 2000 euron 30 pv lainassa järjestelykulu 467,70€ + korko 320€, lainan kokonaiskulu yhteensä 2787,70€

Yrityksen kulutusluotto

Kulutusluoton tyyppinen yrityslaina on esimerkiksi FIN Yritysrahoitus, Suomen Yrityslaina, Yritysluotto.fi sekä Ferratum Business tyyppiset lainat, joissa lainan hinta on melko kova, ja hinta on sama kaikille lainaa hakeville yritykselle. Näissä lainoissa yritykselle ei tehdä luottoluokitusta muuten, kuin katsotaan ja varmistetaan, että yrityksellä ei ole verovelkoja tai maksuhuomautuksia, ja se on toimiva. Mitään reaalivakuuksia ei vaadita.

FIN Yritysrahoitus

• 2000-10 000€ lainoja
• 6–24kk maksuaika
• Korko 14,90%, järjestelypalkkio 1199€, tilinhoitop. 9€/kk
• Esimerkkilaina 10 000€ 1 vuodeksi, kaikki kulut yhteensä 12 132,34€ (todellinen vuosikorko 44,36%)

Suomen Yrityslaina

• 1000-25 000€ lainoja
• 1-6 kk maksuaika
• Kiinteä kulu alk. 1,75%
• Esimerkkilaina 10 000€ 6 kuukaudeksi, kaikki kulut yhteensä 11 202€

Yritysluotto.fi

• 3000-100 000€ lainoja
• 1-12 kk maksuaika
• Kiinteä toimituspalkkio, joka sisältää kaikki kulut
• Esimerkkilaina 10 000€ 1 vuodeksi, kaikki kulut yhteensä 15 204€ (todellinen vuosikorko 128,40%)

Ferratum Business

• 2000-100 000 € lainoja
• 6-18 kk maksuaika
• 2,5% avausmaksu + 2,9% korko, joka lasketaan alkuperäiselle lainapääomalle koko laina-ajan
• Esimerkkilaina 10 000€ 1 vuodeksi, kaikki kulut yhteensä 13 730€ (todellinen vuosikorko 84,78%)

Korot joukkorahoituksissa

Kotimaiset Fundu Oy, Vauraus Suomi Oy sekä Fellow Finance järjestelvät suomalaisille yrityksille joukkorahoituksia, jotka rahoitetaan sijoittajien sijoituksilla. Yritykset toimivat siis kuin vertaislainat kuluttajapuolella. Kuka tahansa voi sijoittaa rahojaan pientenkin kotimaisten yritysten investointeihin, laajennuspyrkimyksiin tai ihan vaan käyttöpääomaan.

Kuten arvata saattaa, joukkorahoitusten kulut ja korot vaihtelevat olennaisesti yrityskohtaisesti. Firma tekee lainaa hakevalle yritykselle luottoluokituksen, jonka perusteella lainatarjous tehdään. Sen jälkeen laina ilmoitetaan sijoittajille sijoituskohteeksi ja sijoittajat arvioivat haluavatko sijoittaa kyseiseen firmaan kyseisellä korolla. Tästä hyvä esimerkki on Vauraus Suomen nettisivuilta löytyvä taulukko uusimmista lainoista ja sijoituskohteista:

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Taulukosta näkyy hyvin, kuinka paljon lainan korkoprosentit vaihtelevat luottoluokituksesta, lainasummasta ja laina-ajasta riippuen.

Näyttää siltä, että edullisimpia yritysrahoituksia netissä tarjoaa tällä hetkellä Fundu Oy, Vauraus Suomen ja Fellow Financen nostoprovisiot ja järjestelypalkkiot nostavat nämä lainat kalliimmaksi. Voit verrata joukkorahoituksia järjestävien lainantarjoajien kulut ja korkoja alla olevalla taulukolla:

Joukkorahoituksen korot ja kulut

 

 

 

Esimerkiksi 10 000 euron laina vuodeksi maksaa:

• Vauraus Suomella alk. 11 420€ (todellinen vuosikorko 28,39%)
• Fundu Oy:llä noin 13 899,91€ (todellinen vuosikorko 17,48%)
• Fellow Financella noin 11 867,83€ (todellinen vuosikorko 38,29%)

Todelliset vuosikorot vaihtelevat siis näissä viitteellisissä laskelmissa 17,48–38,29% välillä.

Lainan korko luottoluokituksen perusteella

Kaikki joukkorahoituksia myöntävät firmat, kuten myös jotkut yritysten "kulutusluottoja" myöntävät firmat, kuten Capital Box, tekevät tai teettävät yrityksistä luottoluokituksen. Luottoluokitukseen on olemassa omat alan sisäiset laskelmansa ja riskinarviointitaulukot, joita ei nyt tässä lähdetä avaamaan. Oletettavasti luottoluokitukseen vaikuttaa yrityksen vakavaraisuus, ikä, omavaraisuus jne.

Mitä parempi luottoluokitus, sitä pienemmällä korolla yritykselle myönnetään lainaa. Tämä toimii ihan samalla tavalla kuin kuluttajapuolellakin, eli mitä parempi maksukyky yrityksellä osoitetaan olevan, sitä pienempi riski se on sijoittajille, sitä todennäköisemmin se maksaa lainansa takaisin ja sitä halvemmalla hinnalla yritys lainaa saa. Yrityslainoissa ja joukkorahoituksissa ei vaadita reaalivakuuksia ja siksi lainan hinta pitää olla sellainen, että se korvaa sijoittajille tarvittaessa luottotappiot.